住宅ローンが払えないときの相談先は？滞納や督促状への対応

滞納に気付いた時点で金融機関へ連絡する

滞納に気付いたら、金融機関からの通知を待たず、担当窓口へ電話をかけましょう。その際は、次の内容を正直に伝えることが大切です。

• 滞納が発生した理由
• 現在の収入や支出の状況
• 支払いが可能になる時期
• 今後の返済見込み

早い段階で自ら連絡し、誠実に事情を説明することが、信用を守るための第一歩です。

返済条件を変更できないか相談する

減収や失業など、一時的な収入減少によって返済が難しくなった場合でも、早めに相談することで解決策が見つかる可能性があります。

金融機関によっては、リスケジュールと呼ばれる返済条件の変更について相談できる場合があります。主な変更例は次のとおりです。

• 返済期間を延長する
• 一定期間の返済額を減らす
• ボーナス返済の条件を見直す

リスケジュールは、現在の収支を整理し、無理のない返済計画を立て直すための手段です。ただし、必ず認められるわけではなく、返済総額が増える可能性もあるため、変更後の条件まで確認する必要があります。

住宅ローンの返済に遅れが生じたときは、後回しにするほど選択肢が限られていきます。現状を正しく把握し、できるだけ早く金融機関へ相談しましょう。

個人信用情報に延滞情報が登録される

延滞が長期化すると、個人信用情報機関に延滞などの情報が登録される可能性があります。一般的に「ブラックリストに載る」と表現される状態です。

登録後は、新たな借り入れやクレジットカードの作成、各種ローンの利用などが難しくなる場合があります。生活再建に向けた選択肢が狭まるため、登録前の早い段階で対処することが大切です。

期限の利益を喪失する

さらに延滞が続くと、金融機関との契約で認められていた「期限の利益」を喪失する可能性があります。

期限の利益とは、住宅ローンの残債を毎月分割して返済できる権利です。この権利を失うと、残債を分割で返済できなくなり、原則として一括返済を求められます。

保証会社による代位弁済が行われる

保証会社を利用している住宅ローンでは、期限の利益を喪失した後、金融機関が保証会社へ一括請求を行います。その請求に応じて、保証会社が債務者に代わり残債を返済する手続きが「代位弁済」です。

代位弁済が行われても、住宅ローンの返済義務がなくなるわけではありません。債権者が金融機関から保証会社へ変わり、今度は保証会社から残債の一括返済を求められます。

返済できない場合は競売へ進む

保証会社への一括返済ができず、解決に向けた交渉もまとまらない場合は、自宅が差し押さえられ、競売にかけられる可能性が高まります。

競売では、一般的な不動産売却よりも低い価格で売却される傾向があります。売却代金で住宅ローンを完済できなければ、自宅を失った後も残債の返済が続く可能性があります。

手続きが進むほど選べる解決方法は少なくなります。返済の見通しが立たない場合は、競売に至る前に金融機関や専門家へ相談し、具体的な対応方針を決めることが重要です。

督促状が届いたら内容と期限を確認する

督促状や催告書が届いたら、まず次の項目を確認しましょう。

• 滞納している金額
• 指定された支払期限
• 遅延損害金の有無
• 期限までに対応しなかった場合の手続き
• 連絡先となる担当部署

確認後は速やかに金融機関へ連絡し、現在の状況を説明します。すぐに支払えない場合でも、連絡を避けず、今後の対応について相談することが重要です。

返済継続が難しい場合は任意売却を検討する

今後も住宅ローンを返済できる見込みが立たない場合は、任意売却を含めた資産整理を検討する必要があります。

任意売却とは、債権者である金融機関などの合意を得たうえで不動産を売却し、その代金を住宅ローンの返済に充てる方法です。競売と比べて通常の不動産売却に近い形で進められるため、市場価格に近い条件で売却できる可能性があります。

また、一般的な売却方法で取引されるため、周囲に住宅ローンの滞納事情を知られにくい点も特徴です。

ただし、任意売却には金融機関との交渉が必要です。売却価格や売却時期、残債の扱いなどを調整しなければならないため、不動産と金融の両方に詳しい専門家へ相談することが重要です。

金融機関との交渉に詳しい専門家へ相談する

株式会社KOTTは、物件の査定や売却だけでなく、住宅ローンの残債や売却後の資金計画など、財務面を含めた総合的なサポートを提供しています。買い手側の住宅ローン審査も考慮しながら、売却価格の設定や条件交渉を進め、希望する条件に近づけられるよう支援します。

住宅ローンの問題は、時間が経過するほど対応の選択肢が限られます。督促状が届いた場合はもちろん、返済が難しくなるとわかった段階で、早めにご相談ください。